예대마진 순이자마진 뜻 알아보기

은행이 수익을 많이 내면 예대마진, 순이자마진이 더 올라갑니다. 근데 예대마진, 순이자마진은 어떤 의미를 지니고 있을까요? 오늘은 예대마진 순이자마진 뜻에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

 

예대마진 뜻

 

• 예대마진= 대출 이자 - 예금 이자 

 

은행이 수익을 내는 방식은 간단합니다. 예대마진을 통해 수익을 내는데요. 예를 들어 A은행이 고객들에게 5%의 예금 상품을 판매했습니다. 그럼 고객들은 A은행에게 돈을 맡기고 5%의 이자를 받죠. 대신 A은행은 예금을 받아서 자산이 생겼습니다.

 

그 후 A은행은 기업, 개인 고객에게 8%의 대출 상품을 판매합니다. 그럼 고객들은 A은행으로부터 돈을 빌리는 대신 8%의 이자를 내야 합니다.

 

여기서 예대마진이 발생합니다. 8%의 대출 이자에서 5%의 예금 이자를 뺀 3%가 은행의 수익입니다. 여기서 말하는 3%의 수익이 바로 은행의 예대마진입니다.

 

은행은 예대마진을 통해 수익을 내는 기업입니다. 따라서 대출이자가 예금이자보다 항상 더 높습니다. 즉, 예대마진이 클수록 은행이 벌어들이는 수익이 많아집니다. 

 

 

순이자마진 뜻

 

순이자마진은 은행의 수익성을 확인할 수 있는 지표인데요. 예대마진보다 좀 더 넓은 개념이라고 할 수 있습니다. 예대마진은 대출이자와 예금이자의 차이만 의미하는 지표였습니다.

 

반면 순이자마진은 예대마진뿐만 아니라 채권 등 유가증권에서 나오는 이자를 모두 합한 수익을 의미합니다. 즉, 은행의 영업 수익 외 기타 수익까지 다 확인해 볼 수 있는 것이 순이자마진입니다.

 

다만 유가증권의 매매차익은 순이자마진에 포함되지 않습니다. 매매차익이란 주식 등을 팔아서 생긴 차익을 말하는데요. 순이자마진에는 매매차익이 아닌 이자만 포함됩니다.

 

2000년 이전까지는 은행의 수익성을 보기 위한 지표로 예대마진을 사용했었습니다. 하지만 금융감독원이 2000년 이후부터는 은행의 수익성을 보기 위한 지표로 순이자마진을 사용하고 있습니다.

 

순이자마진을 구하는 계산 식을 좀 더 자세히 살펴보겠습니다. 순이자마진은 자산 운용 수익에서 자금 조달을 뺀 값을 운용 자산 총액으로 나누면 나옵니다.

 

• 순이자마진(NIM; Net Interest Margin)= (자산 운용 수익 - 자금조달비용) ÷ 운용 자산 총액

 

자산 운용 수익이란 은행이 가지고 있는 자산을 운용함으로써 발생한 수익을 말합니다. 그리고 자금 조달 비용이란 은행이 고객에게 대출을 해주기 위한 돈을 마련하는데 든 비용을 말합니다.

 

은행이 사업을 하기 위해서는(고객에게 대출을 해주기 위해서는) 돈이 필요합니다. 근데 고객 예금에서 자금을 얻으려면 예금 이자를 지불해야 합니다. 또 다른 은행에서 돈을 빌려오기도 하는데요. 예금 이자 및 다른 은행에서 빌려오는데 드는 비용을 자금 조달 비용이라고 합니다. 

 

자산을 운용해서 얻은 수익에서 자금을 조달하는 데 든 비용을 뺍니다. 그리고 이 값을 은행이 가지고 있는 운용 자산 총액으로 나누면 순이자 마진이 나옵니다. 즉, 순이자마진은 은행의 실질적인 수익성을 나타내는 값이라고 할 수 있습니다.

 

• 예대마진을 통해 간단하게 은행의 수익성을 확인할 수도 있습니다. 하지만 결론적으로 은행의 실질 수익성을 확인하기 위해선 순이자마진을 확인해야 합니다. 순이자마진을 보면 은행의 포괄적인 수익성을 확인할 수 있기 때문입니다.
• 은행 간 경쟁이 심해지는 경우, 자금 조달 비용이 많이 드는 경우 은행의 순이자마진은 줄어들게 됩니다.

 

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<마치며>

 

예대마진 순이자마진은 은행의 이익을 알 수 있는 중요한 지표입니다. 따라서 이 용어들의 뜻, 의미를 잘 알고 있어야 합니다. 이상 예대마진 순이자마진 뜻에 관한 글이었습니다.